网商银行边界之战：跳出阿里生态圈 该如何走到线下

易洪涛曾在一个月内听几十场投资说明会，很多时候高管层讨论一个方向到凌晨一两点。2017年年初，网商银行终于制定出了配合阿里新零售的金融解决方案。全链路、全渠道以及全方位。如现在网商银行的信贷不只针对淘宝上的商家，以及上游的产业链的商家，而是只要商家有货放到菜鸟的仓库，即使货的归属权暂时还不属于它，也可以做存货融资，因为这些货就在订单链路里。同时，天猫的很多大客户，如罗莱家纺也成为了网商的服务对象，让网商顺利地走到了线下。针对罗莱家纺网商银行提供支付结算以及融资服务。

“我们做罗莱不是做这家公司，而是做罗莱的线下门店和它的很多加盟店的业务，罗莱集团那块业务还是传统银行在做，他们也没有出现融资困难。”易洪涛谈道。现在，网商银行对于天猫店主的服务覆盖率已经达到了70%。

网商走向线下的另外一步就是码商。其实，七八年前还在阿里体系中的阿里小贷就想往线下走，但那时候，阿里面临着很大的困扰。因为，往线下走的时候没有办法识别商家的经营状况，了解商家的信用体系。但是，随着移动支付以及商家数字化经营的发展，现在的网商银行有了更多的数据来了解小微商家的经营情况和行为。

通过支付宝的收款码，线下小微商户的流水，以及从其相关的电商那里积累的数据，通过风控建模，网商银行打开了大举进军线下的最好时机。目前，已经有200万的小微码商获得了放贷，平均放贷额度为1万元。模式还是线上的“310”贷款模式，即3分钟申请，1秒钟放贷，0人干预。

据悉，从2017年6月开始，这项业务推出一年，现在新增小微商贷户数达300万，不良率为0.54%，复贷率35%。从2017年A股上市银行的不良率来看，基本在1.5%左右。

“互联网银行的风控和传统银行没有区别，最终的授信框架实际上是非常像的。”网商银行风控负责人余泉表示。“不是你申请一个码，你就是码商了，而是一定要用这个码来做生意。”风控团队会收集很多信息，部分商户自己填写，部分来自工商注册信息，最重要的是收钱码本身的资金流向。“我们会有大数据的模型去判断这笔交易是熟人转账，还是真正的陌生人的转钱，甚至可以判断出营收。”

为了鼓励码商，网商银行还推出了多收多贷服务，也就是说商户收钱越多，贷款额度越高。马云曾经形容蚂蚁和网商的关系就夫妻，唇齿相依。这种来自高层的定位，也让网商的线下码商业务和支付宝更多的结合。

从另外一个角度来看，网商银行的码商也给支付宝带来了赋能。支付宝与微信一直争夺着支付入口，高频是微信支付的明显优势。而网商通过“多收多贷”给码商授信，也促使码商更积极的引导C端用户，用支付宝来进行购买支付。

“简单来说就是多维和高频之间的区别。”戴烨强调。戴烨的团队现在养成了一个习惯，路边吃个煎饼会看老板是不是用支付宝的码，家里请了个保洁阿姨也会上去问一下她的收款码是什么，并盯着人家操作，了解用户体验。

就在前几天，网商银行度过了自己的三周年生日。蚂蚁金服的董事长井贤栋表示，网商银行将推出“凡星计划”，在新的三年里，这家银行将与1000家金融机构合作，共同服务3000万小微企业和个体经营者。其中包括，全面开放蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景；以及开放人工智能风控体系和智能化的运营能力。“凡星计划”从另一方面加大了网商银行的服务维度，除了面向小微企业的信贷业务，这家银行还会将to B端的解决方案提供给机构。618、双11、双12，很多时候它产生的流量或者信贷预算都会在之前算出来，这就是AI部门要做的事情。网商银行AI运营负责人傅志斌表示，经过对数据的挖掘，以及平时的练兵，网商银行已经开发了智能运营平台。

蚂蚁金服的董事长井贤栋。来源：被访者供图

支付宝每年会有“全民小二”的活动，网商银行也沿袭了这个传统。有时，网商银行的高管们会头上绑着全民小二的头绳，用一天或者半天的时间来接打客户电话。这对高管的冲击很大，每次参加完全民小二的活动，他们都会坐下来论论、复盘，后期跟踪反馈。

与传统的银行行长不同，黄浩的考核里没有业绩指标，更多的是客户覆盖率与客户满意度。由于民营银行都是从零开始，短期内保持高速增长是正常状态。未来，可能会有银行增长趋缓，黄浩却认为网商还会保持高速增长，“因为整个市场没有被满足的空间太大了”。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受本刊采访时表示，银行的核心工作比如风险防控是不能外包的，与大股东关联过多的网商银行在机制上如何做到依法合规，特别是减少不正当的关联交易是一个很大的挑战。

而在体制上，民营银行也要避免董事长对业务经营的过度干预。董希淼认为，对民营银行而言，过度集中型和过度分散型的股权结构，都有其不可克服的缺陷。股权适度集中，即股权较为集中但集中程度又不太高，并且又有若干个可以相互制衡的大股东，这种股权结构是最有效率的。

从第一批开业的五家民营银行（温州民商银行、天津金城银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、浙江网商银行）发起人及股份比例看，民营银行正朝着“最有效率”的股权结构在努力，但要注意发挥其他股东的作用。

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（编辑：温州站长网）

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